新报价方式下银行各打各的算盘

　　市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式。调查发现，目前大行三年期最高存款利率为3.25%，中小银行3年期存款最高利率为3.5%，小银行5年期存款最高利率可达4%。就大额存单而言，四大行最高利率可到3.35%，其他银行最高利率达到3.55%。

　　股份制银行利率高于国有银行

　　据了解，按照新的报价方式，大行三个月、六个月、一年、两年、三年的整存整取存款利率上限为1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%；其他行三个月、六个月、一年、两年、三年、五年的整存整取存款利率上限为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%、4%。

　　但从实际情况来看，各家银行的定价已经开始出现分化。调查发现，新的报价方式启动后，大型银行中，工行的存款利率最高可达3.25%，已达到定价的上限，但仅针对起存额3万元、存期3年的新客及潜力客户；而建行、农行及中行3个月至5年期限存款的最高利率均为2.75%；交行多存期产品的最高利率均为2.75%，均未按照上限定价。

　　与国有银行相比，股份制银行、城商行的存款利率相对较高。

　　民生银行App显示，该行三个月、六个月、一年、两年、三年5万元起存的存款利率“一浮到顶”，分别为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%，属于按上限定价。而兴业银行50元起存的3个月至3年的存款利率为1.65%-3.5%，部分期限的存款按照上限进行定价。

　　相比较而言，华夏银行、招商银行是股份制银行中存款利率定价相对低的，存款最高利率均低于3.5%。

　　值得注意的是，一些银行同一期限的存款产品也根据不同存款门槛设置了不同的存款利率。

　　以工行为例，虽然该行对特定客户和特定期限的存款最高利率可达3.25%，但50元起存的个人整存整取利率最高仅有2.75%。不仅如此，中国银行按照起存金额不同，存款利率也有所差异。如，该行50元起2年期存款利率为2.25%，5000元起2年期存款利率为2.6%。

　　小银行存款利率管理更加精细

　　新的报价方式启动首日，不少小银行公开发布了存款利率调整的公告。不同银行的差异也较为明显。一些小银行“一浮到顶”，但也有一些银行借机进一步下调了存款利率。

　　桂林银行公告显示，该行三个月、六个月、一年、两年、三年、五年的单位存款利率分别为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%、4%，属于全部按上限定价。但该行同期限的个人存款利率则未达上限，分别为1.7%、1.9%、2.1%、2.7%、3.35%、3.85%，均较同期限的单位存款利率低15个BP。

　　天津金城银行调整后的执行利率也未达上限。根据天津金城银行公告，月21日起该行三个月、六个月、一年、两年、三年整存整取牌价利率分别为1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%，与大行的水平较为接近。

　　业内人士分析表示，各家银行的存款利率定价会因自身所处环境、存贷款情况不同而各异。尤其是当前企业有效的投资需求并不算多，一些银行面临高息揽储后贷款投放较少的情况，如果不控制存款的价格，将压缩银行的盈利空间。

　　大额存单最高利率3.55%

　　此次存款利率调整对各家银行的大额存单产品影响最大。调查发现，目前各家银行在售的大额存单以3年期为主，相比本月20日之前，一些银行大额存单利率水平下降了0.5个百分点以上，但多家银行仍然选择将大额存单的利率保留至现行利率政策的最高水平。

　　在四大行中，工行、农行三年期大额存单最高利率均为3.35%；中行大额存单最高利率也显示为3.35%；建设银行目前无三年期大额存单，个月至2年的大额存单最高利率为2.7%。其他银行中，交行、兴业以及民生等银行3年期大额存单利率可高达3.55%。

　　与最新发售的大额存单产品相比，目前大额存单仍按照此前较高的存款利率计价进行转让。

　　如华夏银行正在转让的大额存单中，折算利率最高可达到3.8%，该行正在售卖的2年期大额存单利率仅为2.9%。另外，民生银行剩余期限在一年左右的转让中的大额存单利率均超过3%，而发行中的2年期大额存单利率仅为2.9%，年期利率为2.3%。

　　有业内人士预计，存款利率上限改为基准利率加点的报价方式，是利率市场化改革深化的体现。长期来看，伴随存款利率市场化的纵深推进，货币政策向存贷款定价的传导途径将更加通畅，也将对银行风险定价能力和客群基础提出更高要求。

　　高萍姜樊

（文章来源：城市金融报）